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大家好，我是小胖。

帮助身体状况较差的小伙伴，选择到适合自己的产品，是小胖最开心的时刻之一。

对于核保，小胖也是有一些自己的经验，虽然我不是所有的疾病问题都有核保经验，但是正因为很多小伙伴的信任，让我愿意去积极努力的尝试沟通，帮助小伙伴们获得更好的承保结论。

小伙伴们的信任是最珍贵的！

今天小胖给大家分享的是一例“甲状腺癌术后1年，轻度抑郁症，重度宫颈炎”的核保案例。

小姐姐是7月下旬找到小胖的，当时小姐姐想要咨询甲状腺癌术后投保的问题。

在经过沟通之后，小胖了解到小姐姐目前已经手术一年，且甲状腺彩超和甲状腺功能复查都是正常的，心理已经有了一些谱。

但是当拿到完整的病例检查报告的时候，我才知道，小姐姐7月上旬因为备孕的问题，去医院做过心理评估，结果为轻度抑郁症。

Emmm……心情顿时不太好了。

1：甲状腺癌

甲状腺是人体内分泌的一种重要器官，主要作用是合成甲状腺激素，从而对身体内的激素进行有效的调节。

而甲状腺癌即是甲状腺这个器官发生了恶性病变，通常是增生结节，继而引起甲状腺癌！

甲状腺癌按照病理类型的可以分为：乳头状癌、滤泡状腺癌、髓样癌、未分化癌。

乳头状癌：发生率50%—70%，易较早出现颈淋巴结转移，但预后好，十年存活率高达90%

滤泡状癌：发生率约5%—20%，肿瘤生长较快，属中度恶性，易经血运转移，十年存活率亦可以达到80%左右。

甲状腺髓样癌：发生率约3%左右，危害非常大，肿瘤侵犯血管，发生远处转移，高达15%患者有远隔部位转移，为病人主要死因。

未分化癌：发生率低，常发生在年纪大的患者身上，预后最差，大多数6—12个月内死亡。

约90%的甲状腺癌患者为乳头状或者滤泡状，其预后效果不错，存活率较高。

而甲状腺癌也是目前小胖了解到的，唯一一个重疾险理赔之后，还能够有保险产品可以承保的疾病。

甲状腺的核保通常看一下几个指标：

A：手术间隔多久

目前小胖经手的案例，最快是术后一年即可除外承保（据小胖了解，最快的有5个月承保的）。

B：是否有淋巴转移（淋巴结肿大）

C：甲状腺功能是否正常

如果没有淋巴结肿大，且甲状腺功能正常，那么核保相对比较容易一些。

2：轻度抑郁症

“情感性精神障碍”主要是由各种原因引起的、显著而持久的情感改变为主要特征的一组疾病，可分为抑郁障碍（心境低落）和双向障碍（躁狂、抑郁混合）。

抑郁症是最常见的抑郁障碍。

抑郁症影响买保险的最主要原因是：

A：有自杀倾向

根据统计，80%的抑郁症患者有自杀自残倾向，所以为了避免未来的理赔风险，保险公司对抑郁症患者的审核，都会严格一些。

B：有药物依赖

抑郁症严重的情况下，是需要长期服药的，很多患者就会产生药物依赖。

C：复发率高

抑郁症很难根治，对于已经治愈的患者，一年内复发率高达30-40%。

所以抑郁症患者的投保，保险公司在核保的时候，一般都会比较谨慎。

往往需要参考：

完整的就诊资料、首次发作时间、发作频次、每次持续时间、症状、诊断、严重程度、治疗状况，有无自杀倾向或行为，有无酒精药物滥用，日常生活工作情况等等。

3：重度宫颈炎

宫颈炎是子宫颈发生的炎症，包括子宫颈阴道部（即子宫下段通向阴道的部分）炎症及子宫颈管黏膜炎症。多为病原菌感染所致，也可由于宫颈细胞损伤或长期受到刺激所致。

宫颈炎的核保相对比较简单，主要参考的是HPV和宫颈TCT检查结果。

一般来说，只要是HPV正常，宫颈TCT即便是为重度炎症，也是有机会正常承保的。

除了这三个问题以外，其余诸如浅表性胃炎、子宫肌瘤，基本上都是很小的问题。

总的来说，小姐姐的核保难点就在于：轻度抑郁症。

经过和小姐姐的沟通，小胖了解到小姐姐是因为备孕的压力才去做的心理评估，而且当时仅仅是一个评估，并没有进行开药等后续治疗行为。

所以小胖在整理了小姐姐的资料，经过评估之后，同时提交了两家核保，同时认真的填写了情况说明，希望给小姐姐争取尽可能好的核保结果。

提交资料不久以后，第一家保险公司给出了延期的核保结论。

幸运的是，第二家公司顺利承保。

重疾险“除外甲状腺癌”

医疗险拒保

这个核保结果有多好？反正客户小姐姐是非常满意，比她自己预期的好了太多了。

不止一个代理人告诉她会被拒保，结果通过小胖拿到了除外甲状腺癌承保的核保结果。

所以找谁买保险有区别吗？真的有，就是拒保和顺利承保的区别。

今天又是膨胀的一天，哈哈哈！

小胖的核保的案例，一般都是自己实际经历过的，有理有据的，核保我从来不纸上谈兵，给出的都是实实在在的案例。

对于非标体的核保，小胖一定是需要结合小伙伴的实际身体情况，治疗过程中的病理、检查结果等进行综合考虑（所以身体状况较差的小伙伴，小胖一定是需要看到具体的检查结果的）

不建议小伙伴在咨询的时候直接问：XX异常可以买保险吗？

非标体一定是一案一议的，即便是同样的异常，比如乳腺结节，结节大小、检查时间、分级等不同，核保结果差异也很大。。

不建议盲目的核保，如果因为资料不全、描述不准确等问题，导致核保通过概率降低，对于咱们来说也不是啥好事。

愿你出走半生，归来仍是标体~

大家好，小胖是一个卖保险的。

是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。

小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系小胖，我们会全程进行协助理赔。

对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：

让专业的寿险规划师，为你做专业的事！

最懂你的保险人~